Такафул

Такафул (с араб. — «предоставление взаимных гарантий») — это система страхования, в основе которой находится механизм распределения прибылей и убытков между участниками и оператором на основе норм шариата, сформированных на основе Корана и Сунны, главных духовных книгах ислама.

Ключевым правилами («запретами») для такафула является: Gharam — неопределенность или спекуляция, Maisir — игра, содержащая риск/пари, Riba — ростовщичество (в Исламе — это одалживание денег под процент, независимо от величины этого процента).

Несмотря на ограничения, накладываемые законами Шариата, многие мусульмане пользуются услугами «традиционного страхования» в соответствии с «экстренным правилом» (dharurat). Это правило позволяет мусульманам пользоваться услугами «традиционного страхования», но только до тех пор, пока не появится «страховой продукт», который будет удовлетворять требованиям Шариата. Однако как только такафул становится доступным для мусульман, то действие «экстренного правила» прекращается, и мусульмане обязаны пользоваться только такафулом.

Виды такафула

Такафул делится на два вида: общий (имущественное страхование) и семейный (личное страхование).

В рамках общего такафула страхователи могут претендовать на часть прибыли страховщика от уплаченных средств за вычетом издержек. Примером может служить страхование автотранспорта в Объединенных Арабских Эмиратах. Компании, осуществляющие подобное страхование, используют механизм, по которому владелец автомобиля, произведя уплату страховой премии, становится акционером компании и получает часть ее прибыли по итогам года. В случае, если в течение действия договора страховой случай не возникает, то при продлении полиса доля страхователя в капитале компании вырастает на сумму новой премии, увеличивая возможные дивиденды. Этот же механизм, именуемый аманом, применяется при страховании недвижимости, жизни, грузов.

Семейный такафул существенно отличается от традиционного вида страхования. С этим видом страхования исламские правоведы в первую очередь связывают наличие элемента рибы. К счастью для мусульманских страховщиков, уровень рибы не определен. Годовой процент от инвестирования резервов по страхованию жизни гораздо ниже 100 %, что, по мнению большинства правоведов ислама, вполне вписывается в установленные нормы шариата. Таким образом, накопительное страхование жизни является вполне допустимым для мусульман. Размещение резервов также строго регламентировано: страховщикам запрещается получать доход от правительственных бондов и акций компаний, вовлеченных в производство оружия, игорного, ресторанного и гостиничного бизнеса, а также занимающихся производством алкоголя и порнографии.

История такафула

Первые попытки введения исламского страхования были осуществлены в 1970 году в Египте, Судане и ОАЭ, в этом же году крупнейшая финансово-промышленная группа Саудовской Аравии «Далла Аль-Барака Групп» (Dallah Al Baraka Group — DAG) создала первую страховую компанию в Манаме. В 1985 году Высший совет мусульманских правоведов признал систему такафула альтернативной формой страхования, соответствующей всем правилам и требованиям шариата. В 1987 году были созданы две страховые и инвестиционные компании ABID для предоставления услуг в соответствии с положениями шариата и поощрения инвестиционной деятельности физических лиц, банков и корпораций (Al Tawfeek Company for Investment Funds Ltd и Al Amin Company for Securities and Investment Funds).

Для улучшения этой статьи желательно?: Найти и оформить в виде сносок ссылки на авторитетные источники, подтверждающие написанное.

Ссылки

• Официальный сайт Рената Беккина — ведущего российского специалиста по исламскому страхованию
• Русскоязычный Интернет-ресурс, посвященный исламской экономике и исламскому страхованию
• Арефьев В. М. Такафу и ретакафул. Спб., 2006
• Страхование в мусульманском праве: теория и практика: Дисс. на соиск. учен. степ. канд. юр. наук: (Автореферат): Спец. 12.00.03/ МГИМО МИД России. — Москва, 2003